Što je IRA? Kakva je razlika između tradicionalne IRA i Roth IRA? Koji su njihovi prednosti i nedostaci?


Odgovor 1:

IRA nasuprot Rothu IRA - Još jedan Dime

IRA nasuprot Rothu IRA

Ako je pitanje biste li trebali ulagati u IRA račun (uključujući tradicionalne i Roth), odgovor je DA (kapitalno podebljano da) *. Ako je pitanje trebate li doprinijeti tradicionalnom IRA-u ili Roth-u IRA-e, odgovor je "to ovisi".

To prije svega ovisi o nekoliko čimbenika. Dva su od ovih čimbenika najvažnija: jesu li doprinosi oporezivi u tekućoj oporezivoj godini i očekujete li da će vaša porezna stopa biti veća ili niža (u usporedbi s trenutnom stopom) u mirovini.

OneMoreDime Special: Obično IRS nameće ograničenja dohotka onima koji mogu pridonijeti Roth-u IRA-e (na primjer, oni pojedinačni fileri u 2015. godini koji zarade više od 131 000 USD nisu podobni). Ali s "ulazom na stražnja vrata u Roth IRA", svatko može dati svoj doprinos.

OneMoreDime Special: Ako ste mlađi od 50 godina, ukupan iznos doprinosa (kroz vaše tradicionalne IRA i Roth IRA) iznosi 5.500 USD. Ako ne možete ili ne želite razumno pretpostaviti svoju poreznu stopu pri odlasku u mirovinu, razmislite o podjeli doprinosa - 2.750 USD u tradicionalnoj IRA i 2.750 USD u Roth IRA-u.


Odgovor 2:

I Tradicionalni i Roth IRA omogućuju vam uštedu novca za odlazak u mirovinu. Doprinosi tradicionalnom IRA-u su porezno priznati (vaš oporezivi dohodak umanjuje se za iznos koji doprinosite), sredstva rastu odgodom poreza i kada započnete sa distribucijom nakon 59 1/2 platit ćete običan porez na dohodak od iznosa koji će se iznijeti u određenoj godini.

Doprinosi Roth IRA-u ostvaruju se nakon oporezivanja (porez plaćate unaprijed i ne dajete poreznu olakšicu za uplaćivanje doprinosa). Također rastu odgodu poreza, ali kvalificirane distribucije nisu oporezovane.

Općenito govoreći, mlađi ste i što više vremena imate za rast investicija - Roth IRA će imati više smisla. Postoji niz drugih faktora koje trebate uzeti u obzir prilikom izbora između tradicionalnog i Roth-a, kao što su: vaš trenutni porezni okvir, očekivana stopa poreza pri odlasku u mirovinu, potencijalni povrat ulaganja koji napravite sa svojim IRA-om i nekolicinom drugih. Važno je konzultirati se s kvalificiranim poreznim stručnjakom koji razumije vašu situaciju i može vam pružiti smjernice o tome koji bi izbor bio bolji za vašu specifičnu situaciju.

Kad je riječ o ulaganjima, također imate neke mogućnosti izbora: računi koje nude konvencionalne brokerske kuće poput Fidelity, Schwab itd. Imat će ograničene mogućnosti ulaganja ograničene na burzu. Ako želite uložiti u alternativnu imovinu, poput nekretnina, privatnih plasmana, povjerenja, poreznih zaloga, privatnog pozajmljivanja itd., Trebat će vam zaista vlastiti mirovinski račun koji omogućava alternativna ulaganja:

Kako poboljšati povrat nekretnina samoinicijativnim IRA-om


Odgovor 3:

Otprilike isto kao i razlika između bube za osvjetljavanje i osvjetljenja!

Standardna IRA račun je na koji polažete godišnje doprinose do 6000 USD godišnje ili 500 USD mjesečno i štedite iznos poreza koji biste platili IRS-u i vašoj državnoj vladi u toj poreznoj godini na one doprinosi. Osim sveprisutnih poreza za socijalno osiguranje i Medicare od 15,3%, drugačije je točno kao da se pretvarate da niste ni zaradili!

Prilično strašan posao, ali postaje sve bolji!

Uz vaš „zagarantovani“ ROI za prvu godinu, između 0% i 25%, ovisno o vašem poreznom razredu, novac koji zarađujete (ako postoji), dok novac postoji na računu, ALI raste i „porez besplatno"! Ulov je, naravno, da kad kasnije u životu uzmete novac sa računa IRA-e, vi tada plaćate porez. Vlada se nada da ste zaradili mnogo novca, tako da tada morate platiti puno poreza!

Počevši od godine nakon navršene 70.5 godine, od vas će se morati izvući novac, ako već niste, na temelju nekih IRS-ovih aktuarskih tablica za očekivani životni vijek. Ovo su strašni RMD-ovi ili, nužne minimalne distribucije. Morate ih izvaditi iz njih za svaku godinu u kojoj još uvijek imate saldo na svojim standardnim IRA računima. Oni se plaše prije svega jer mnogi ljudi prvi put moraju startati s plaćanjem poreza na dohodak od svojih ulaganja u IRA. Drugi ih se plaše, jer ako zaborave, IRS procjenjuje jednostavno OBNOVNE kazne za "zaborav". Koliko? POLOVINA onoga što ste trebali "uzeti"! Jao!

Izvršene su i druge kaznene mjere za izvlačenje vašeg novca prije nego što navršite 59,5, ali nećemo ulaziti u ovaj odgovor.

Ako je standardni IRA buba koja svijetli, tada je Roth IRA pravi posao za usporedbu! Uključit će vaš portfelj, kad jednom znate kako pravilno upravljati, baš kao što je pravo svjetlo za kilometre osvijetlilo cijelo noćno nebo!

Moji drugi Quora odgovori detaljnije su opisani o KAKO dijelovima, a ovaj odgovor će jednostavno detaljnije ŠTO su dijelovi.

Roth IRA-u sponzorirao je senator Roth, a najbolje je čuvana tajna u Americi danas!

Ograničenja doprinosa za Roth IRA identična su standardnoj IRA. Oba računa omogućavaju osobama starijim od 50 godina da dodaju dodatni „nadoknadni“ doprinos u iznosu od 1.000 USD godišnje. To znači da bi vaš minimalni cilj, kad pogodite 50, trebao biti usitniti 583,33 USD mjesečno u neku kombinaciju IRA i Roth IRA računa, a to je DODATAK supružničkim IRA-ima i 401 (k) i SEP IRA računima!

Dinamitni dio Roth IRA-a je da iako nemate porezne olakšice za doprinos vašem Roth IRA-u (gubitak od 0% do 25% prve godine za većinu Amerikanaca), NIKADA ne plaćate porez na novac na računu VEĆ PROTIV!

Uz neke nejasne iznimke.

NEMOJTE KAZNENE za podizanje svojih doprinosa u bilo koje vrijeme, iz bilo kojeg razloga, u bilo kojoj dobi!

Ova značajka ga čini spektakularnim investicijskim sredstvom za vaš fiskalni fond za hitne slučajeve!

Kad vam život pruži limun, izvadite novac i popravite ga!

DOBITI (ako postoje, poput kamata) moraju ostati na računu dok ne navršite 59,5, a postoje i neke iznimke od ovog pravila.

Međutim, ako navršite 59,5, ne postoje daljnja ograničenja u vašoj ulagačkoj karijeri!

Možete nastaviti doprinositi svom Roth IRA-u dok god živite! Samo vam treba zarađeni prihod za godinu u kojoj želite dati doprinos!

Jednom kada pogodite 70,5, standardni doprinosi IRA-e prestaju. Zauvijek!

Ako slučajno umrete prije supružnika, vaš supružnik može preuzeti vašu Roth IRA upravo onako kao da je njihov vlastiti! Spektakularan!

Nakon 59.5, (i petogodišnjeg sata), u bilo kojem trenutku, iz bilo kojeg razloga, možete izvući BILO KOJI novac, a porez ne plaćate!

Hoće li se ikad promijeniti pravila o nečemu jasno „predobro da bi bilo istinito“?

Teško za reći. Mislim da je odgovor "Da!" zbog moje cinične prirode i pogleda na naš porezni sustav. Međutim, hladnije glave istaknule su da revolucija poreznih obveznika neće dugo doći nakon velikog zavaravanja milijuna neprijateljskih štediša! Možda bi prijetnja od ustopa, ili još gore, nagovorila bilo kojeg nesretnog vladinog lakera da sugerira takvo nešto, ali opet, možda ne!

Kako biste trebali odlučiti koliko ćete pridonijeti svom Roth IRA-u i koliko svom standardnom IRA-u, budući da ste ograničeni na samo 6.000 USD godišnje?

Imam pravilo koje će vam možda olakšati izbor.

Dodajte svoj ukupni ROI ((Return On Investment) za SVE fondove u svijet ulaganja! Uključujući zalihe koje su napunile gorivo, uključujući prevare zbog kojih ste propali, oglašena je na TV-u u kasnim noćnim satima, uključujući i zajam koji nije vraćen od ujaka Freda, kao i sve dobre stvari koje su donijele zaradu, bez obzira na to mali!

Podijelite s 5.

Ako niste investirali cijelu godinu, to se računa kao nula.

Ako ste izgubili novac, to se računa kao negativan broj. Posudili ste 1.000 dolara, dobili 900 dolara, nećete dobiti realno više, izgubili ste 10%, pa ste smanjili -10% za tu godinu.

Ako imate više od jedne investicije godišnje, kao što je više računa koji nose kamate, vaši će proračuni biti složeniji, ali samo podijelite ukupnu zaradu s ukupnim uloženim novcem za godinu dana u prosjeku od jedne godine.

Ako ste čarobnjak, zarađivat ćete u prosjeku 20% godišnje u posljednjih 5 godina!

Ako je to slučaj, stavite SVE od dopuštenih doprinosa na svoj Roth IRA račun. Učinit ćete bolje nego pokušati dobiti neki slab odbitak poreza.

Ako ste genij, a prosječni povrat ulaganja od 5 godina između 10% i 20%, pola svog doprinosa stavite na svoj Roth IRA račun, a pola na svoj standardni IRA račun. Niste tako dobri da ne biste mogli iskoristiti malo porezne olakšice od odbitnih doprinosa, ali vaše će se iskustvo uskoro isplatiti, pa biste trebali bar malo NEKOGA ugurati u svoj Roth IRA, gdje će vam donijeti neko trajno dobro!

Ako ste poput svih ostalih, a prosječni ROI od 5 godina je niži od 10%, uključujući nula%, uključujući negativni postotak, zbog gubitaka ili još nema rezultata, tada vam je danas potrebna porezna olakšica! Stavite SVE godišnje doprinose u svoj standardni IRA, osim samo toliko da OTVORITE Roth IRA. Unesite što god je potrebno da biste otvorili Roth IRA račun i dobili nešto što se zove petogodišnji sat.

Možete imati toliko računa svake vrste koliko želite. Sve dok se držite maksimalnog godišnjeg doprinosa, možete ga podijeliti u onoliko komada i dodati ga na onoliko računa koliko god želite.

Što je s onim ljudima koji zarađuju manje od 6.000 USD godišnje bruto, zarađenog dohotka?

Vaš maksimalni limit doprinosa bit će 100% vašeg zarađenog prihoda za tu poreznu godinu ..

Pa, možda biste i sami NARUČILI nešto novca kako biste nešto ostavili u svojim različitim IRA računima. Nikada ne preporučujem dugovanje, ali ovaj MOŽE biti jedan slučaj gdje bi se to moglo isplatiti.

Ako posudite novac na 5%, a uštedite na porezima prvu godinu na 25%, tada ćete jasno pobijediti, AKO možete zajam otplatiti prije nego što prva godina poraste. Ako ne, učinite najbolje što možete s doprinosima koje uspijete izdvojiti. Nema smisla poludjeti za tim stvarima, zar ne?

Pa, kako upotrebljavate standardni IRA račun?

Najbolja svrha za standardni IRA račun je primanje novca iz plana 401 (k) na poslu, nakon što krenete. Neka mjesta dopuštaju povlačenje umetanja, ali to nije tako često. Jednom kada uđete u svoj standardni IRA račun, više ne morate raditi ništa što je stari upravitelj plana rekao da morate učiniti. Na primjer, plan 401 (k) moje supruge ne bi joj dao bilo kakav novac u gotovini! Jao!

Možete li reći "troškovi troškova"? VISOKI troškovi troškova?

Standardni IRA samo je standardni IRA, čak i ako se vi ili vaš novi skrbnik odlučite nazvati IRA prebacivanjem. Zakon ne prepoznaje nikakvu razliku samo zato što se na račun stavlja natpis. To je standardni IRA račun bez obzira.

Recimo da se kasnije vratite raditi za još jedno odijelo. I imaju lijep plan od 401 (k) kojem se iz nekog razloga diviš. Ako plan ima jednostavan jednoredni kvalifikator, možete premjestiti bilo koji i SVI standardni novac IRA-e preko drugog prelaska, na novi plan 401 (k)!

Nema čekanja ni na izdavanje prava! To je bio VAŠ novac koji ste prebacili i odmah dobijate puni kredit za SVE OD NJIH!

Zašto biste to mogli učiniti?

Ako je vaš godišnji ROI manji od vašeg novog poslodavca, možda biste trebali razmisliti o tome.

Ulagači se ne rađaju. Polako se izrađuju u kotlu stvarnosti, jedan po jedan gubitak. Dok plaćate vašu pristojbu, možda samo odlučite zadržati novac na "pouzdanom" računu, poput PERS-a. Ovi programi državnih mirovinskih računa zapravo vam ne plaćaju ono što je zapravo zaradio. Umjesto toga, plaćaju vam izmišljeni, okrugli broj. Na računu PERS-a moje supruge plaća se „pripisana“ stopa između 7,5 i 8,5% godišnje. Recimo da je berza zaista dobro prošla godinu za vladin račun. 33%. Ne govore ništa o tome. Oni samo plaćaju imputiranih 8,5% kako bi radnici bili sretni.

Sljedeće godine berza blago propada. Oni samo plaćaju pripisanih 7,5% da bi radnici bili sretni i nadaju se da ih neće uhvatiti previše godina zaredom.

Sve se dugoročno povećava, ali na ovaj način se trljanje svodi na tupu riku.

Ako imate PERS, a ne možete pouzdano zaraditi preko 10% sami u posljednjih 5 godina, ostavite svoj PERS novac tamo gdje jest!

Kako možete smanjiti ili ukloniti poreze na "zadnjem kraju" vašeg standardnog IRA-a, budući da će većina vas stalno plaćati ove barem djelomično zaštićene zvijeri?

Jedan od načina je korištenje novih, viših standardnih odbitaka u poreznoj prijavi. Igrajte se brojevima s mrežnog pripravnika za porez. Prelazite sve više i više novca od standardnog IRA-a do vašeg Roth IRA-a na računalu. Kad se porezi povećaju za više nego što ste spremni platiti, smanjite iznos Roth pretvorbe na nešto manje. Na taj način, moja supruga i ja smo prošle godine premjestili više od 15 000 američkih dolara iz našeg oporezivog standarda IRA, Roth pretvorbom, u naš potpuno neoporezivi Roth IRA, i nismo dugovali ni jedan peni dodatnih poreza!

Vaša kilometraža može varirati, a porezni zakoni nikada se neće držati dovoljno dugo da bi omogućili dugoročne planove, ali možete krenuti planinom kad je pravo vrijeme. Tko zna? Možda ćete morati pojesti cijelog "slona" prije nego što na svoj standardni IRA račun morate na bilo koji način platiti bilo koji porez na dohodak!

Pa, to je bilo puno za gutanje! Nadamo se da u ovom trenutku znate razliku između standardnog IRA-a i Roth-a IRA!

Kao i uvijek, založite se i slijedite me, bilo da vas zabavljaju moji odgovori, ili ako odlučite da ćete poboljšati svoj obrazovni proces, i pročitajte REST mojih odgovora Quora na ovu temu!

Hvala na gledanju!